El robo de identidad puede tener consecuencias que van desde la apertura de tarjetas de crédito y préstamos no autorizados. Además, puede causar dificultades para acceder a financiamiento o recuperar el control de las cuentas afectadas.
En un contexto de filtraciones de datos cada vez más frecuentes, proteger la información personal se ha convertido en una preocupación para millones de personas en Estados Unidos.
Una de las herramientas disponibles para reducir ese riesgo es el congelamiento del crédito (credit freeze). Esta es una medida gratuita que impide que prestamistas y emisores de tarjetas consulten el historial crediticio para abrir nuevas cuentas sin autorización del consumidor.
Pero aunque es una de las formas más efectivas de prevenir este tipo de fraude, muchas personas desconocen que existe. O bien, no saben cómo y cuándo conviene utilizarla.
¿Qué significa congelar el crédito?
Congelar el crédito no significa bloquear las tarjetas de crédito ni impedir que una persona siga utilizando sus cuentas. Tampoco afecta el puntaje crediticio o los préstamos que ya tiene.
Lo que hace es bloquear el acceso al historial de crédito cuando un banco, una cooperativa de crédito o cualquier otra institución financiera intenta revisarlo para aprobar una nueva tarjeta o un préstamo.
“Bloquea el acceso a tu informe de crédito y sirve como una medida proactiva contra el robo de identidad”, explicó a Enlace Latino NC Gizelle Herrera, asesora financiera y de vivienda de OnTrack WNC, organización sin fines de lucro que ofrece educación y asesoría financiera.
Si una persona intenta abrir una nueva línea de crédito utilizando información robada, la institución financiera no podrá consultar el historial crediticio mientras el crédito permanezca congelado. En muchos casos, eso evita que la solicitud siga adelante.
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¿Quién debería pensar en congelar su crédito?
No existe una única respuesta. La decisión depende de la situación de cada persona. También de si tiene previsto solicitar un préstamo, financiar un automóvil, abrir una nueva tarjeta de crédito o comprar una vivienda en el corto plazo.
La Comisión Federal de Comercio (FTC) señala que tanto el congelamiento del crédito como las alertas de fraude pueden ayudar a proteger contra el robo de identidad. Además, dice que la herramienta más adecuada dependerá de las circunstancias de cada consumidor.
Para Herrera, el congelamiento del crédito es una opción especialmente útil para quienes no tienen planes de solicitar nuevo crédito.
“Si sabes que no vas a estar aplicando por préstamos o tarjetas de crédito, es mejor congelarlo”, dijo. Si más adelante necesitas financiar una compra o abrir una nueva cuenta, puedes descongelar el crédito durante el tiempo necesario para que la institución financiera revise tu historial y, una vez concluido el trámite, volver a congelarlo.
Herrera agrega que esta medida también puede ser útil para quienes están enfocados en cumplir una meta financiera, como pagar sus deudas y evitar adquirir nuevas obligaciones. En esos casos, mantener el crédito congelado puede convertirse en una barrera adicional antes de abrir una nueva línea de crédito.
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¿Qué pasa si después necesita un préstamo o una nueva tarjeta?
Una de las dudas más frecuentes es si congelar el crédito impide solicitar financiamiento en el futuro. La respuesta es no.
Si más adelante necesita comprar un automóvil, solicitar una hipoteca o abrir una nueva tarjeta de crédito, puede descongelar temporalmente su historial para que la institución financiera pueda revisarlo.
Herrera explica que el consumidor puede elegir por cuánto tiempo mantener el crédito descongelado para que el banco procese la solicitud. Una vez que ese plazo termina, el congelamiento vuelve a activarse automáticamente.
¿Puedo consultar mi puntaje si tengo mi crédito congelado?
Otra inquietud común es si, al congelar el crédito, también deja de ser posible consultar el historial o el puntaje crediticio. Rebecca Strimer, directora ejecutiva de OnTrack WNC, explicó a Enlace Latino NC que los consumidores pueden seguir revisando esa información a través de las herramientas que ofrecen algunos bancos y otros servicios.
Lo que no podrá hacerse mientras el crédito permanezca congelado es la consulta que realizan los prestamistas cuando una persona solicita una nueva línea de crédito.
El congelamiento tampoco afecta las cuentas que ya existen. Las tarjetas de crédito y los préstamos vigentes siguen funcionando con normalidad, y mantener el historial congelado no modifica el puntaje de crédito. La medida únicamente restringe el acceso al historial cuando una institución financiera necesita revisarlo para aprobar una nueva solicitud de crédito.
¿Qué protege y qué no protege un congelamiento del crédito?
El congelamiento del crédito está diseñado para proteger contra un tipo específico de fraude. Protege si otra persona usa información robada para abrir una nueva tarjeta de crédito, solicitar un préstamo o crear una nueva línea de crédito a nombre del consumidor.
No impide todos los tipos de robo de identidad. Si alguien ya tiene los datos de una tarjeta existente, por ejemplo, el congelamiento no evita que intente usar esa cuenta. Tampoco reemplaza la revisión regular de estados de cuenta, reportes de crédito o movimientos bancarios.
Por eso, el congelamiento debe entenderse como una barrera preventiva, no como una solución total. Sirve para dificultar que alguien abra nuevas cuentas con información robada, pero no elimina la necesidad de revisar el crédito y las cuentas financieras con regularidad.
¿Cómo se congela el crédito?
Para congelar el crédito, la persona debe comunicarse por separado con las tres principales agencias de crédito de Estados Unidos: Equifax, Experian y TransUnion.
Herrera recomienda tener a mano la información básica antes de iniciar el trámite: nombre completo, número de Seguro Social, fecha de nacimiento, dirección actual, direcciones anteriores y número de teléfono. Con esa información, el congelamiento puede solicitarse en línea o por teléfono ante cada una de las tres agencias. El trámite es gratuito.
¿Qué otras medidas ayudan a proteger la identidad?
Una de las medidas más importante es solicitar y revisar el reporte crediticio al menos una vez por año. El objetivo es confirmar que todas las cuentas que aparecen allí sean legítimas.
“Es más fácil arreglar errores si se detectan apenas pasan”, dijo Herrera en relación a la importancia de consultar el reporte de crédito. Si una cuenta desconocida permanece en el reporte durante años, puede ser más difícil corregir el problema y revertir el daño.
La revisión del reporte de crédito permite detectar señales de alerta, como cuentas que la persona no abrió, préstamos que no reconoce o información personal incorrecta.
Recursos útiles
Para congelar el crédito:
El trámite debe hacerse por separado ante Equifax, Experian y TransUnion. La FTC tiene una guía para comparar el congelamiento del crédito con las alertas de fraude y decidir cuál opción corresponde según la situación del consumidor.
Para revisar el reporte de crédito:
AnnualCreditReport.com permite solicitar reportes gratuitos de las tres principales agencias de crédito. Revisarlos con regularidad ayuda a detectar cuentas desconocidas o errores que podrían afectar el historial crediticio.
Para reportar robo de identidad:
IdentityTheft.gov permite presentar un reporte ante la FTC y recibir un plan de recuperación personalizado.
Recurso local en Asheville:
OnTrack WNC ofrece un Día de Concientización sobre el Crédito todos los segundos jueves de cada mes, de 12:00 p.m. a 2:00 p.m., en 50 S. French Broad Ave., Suite 222, Asheville. La organización ofrece un reporte FICO gratuito con información de Experian, Equifax y TransUnion, además de una breve sesión con un consejero financiero certificado. No se requiere cita y la revisión no afecta el crédito.
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