Una de las cosas más difíciles de aprender en un país nuevo es el funcionamiento de su sistema económico. Migré a Estados Unidos a los 32 años y me llevó tiempo entender la importancia de construir un historial de crédito.
Aunque en Argentina, mi país de origen, tenía tarjetas, trabajaba y cumplía con mis responsabilidades económicas, no me preocupaba por conocer la confianza del mercado en mi capacidad de pago.
Pero aquí es otra cosa. El puntaje de crédito es importante y muchos inmigrantes, como me pasó a mí, pueden perder años sin pensar en esto y desaprovechar oportunidades.
Cuando llegué a Estados Unidos nadie me explicó que ese número puede definir si una persona puede alquilar una vivienda, financiar un auto o acceder a tasas de interés más bajas para comprar una casa o hacer una remodelación.
Por eso, en esta nota explicamos cuáles son las opciones disponibles para construir crédito desde cero en Estados Unidos. Esta información no solo aplica a inmigrantes, con o sin documentos, sino también a jóvenes adultos que están iniciando su vida financiera.
Pero, ¿qué es el crédito?
El crédito es la capacidad que tiene una persona para recibir dinero prestado con el compromiso de devolverlo más adelante. En Estados Unidos, esta capacidad se mide a través de un número conocido como puntaje de crédito (credit score), que va de 300 a 850.
Este número no se asigna al azar: lo calculan las agencias de informes crediticios, como Equifax, Experian y TransUnion, con base en su comportamiento financiero.
Este comportamiento incluye si usted paga sus cuentas a tiempo, cuánto debe en total, si ha tenido créditos anteriores, qué tipo de créditos ha usado (por ejemplo, préstamos para auto o tarjetas de crédito) y si ha abierto nuevas cuentas recientemente.
El puntaje funciona como una carta de presentación ante bancos, aseguradoras, propietarios de viviendas o empleadores. Cuanto más alto sea su puntaje, más confianza genera, y más fácil será acceder a productos financieros con mejores condiciones. Por eso, construir y proteger ese número es clave para avanzar económicamente.
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¿Por qué es importante?
En Estados Unidos, tener un buen puntaje de crédito puede marcar una diferencia enorme. Este número no solo determina si le aprueban o no un préstamo, sino también cuánto interés le van a cobrar, si podrá alquilar una vivienda sin un garante, e incluso si necesita pagar un depósito adicional para conectarle el servicio de electricidad.
La lógica es simple: cuanto mejor sea su puntaje, mayor será la confianza que genera para las instituciones financieras y otros actores del sistema. En cambio, si su puntaje es bajo o si directamente no tiene historial, es probable que enfrente tasas más altas o que directamente se le niegue el acceso a ciertos productos o servicios.
Según la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés), aproximadamente el 26% de los adultos en Estados Unidos no tienen acceso al crédito convencional. Esta situación afecta especialmente a personas inmigrantes, jóvenes y quienes provienen de comunidades de bajos ingresos. Por eso es crucial comprender cómo funciona el crédito y cómo empezar a construirlo.
¿Cómo puedo construir mi crédito como inmigrante?
A diferencia de muchas personas que nacieron en Estados Unidos y comienzan a construir su historial crediticio desde jóvenes —al sacar su primera tarjeta universitaria o financiar un auto—, muchos inmigrantes adultos llegan sin conocer el sistema o sin antecedentes financieros reconocidos por las agencias del país.
Eso implica empezar desde cero. Pero no es imposible. Estos son algunos pasos básicos que cualquier persona puede seguir para comenzar:
- Abrir una cuenta bancaria a su nombre. Aunque no es obligatorio para tener crédito, ayuda a organizar los pagos y demostrar estabilidad.
- Solicitar una tarjeta de crédito asegurada. Estas tarjetas requieren un depósito como garantía y ayudan a generar historial.
- Pagar puntualmente servicios como la renta, el gas o el celular. Hay plataformas que permiten reportar estos pagos a las agencias de crédito.
- Unirse como usuario autorizado a la tarjeta de crédito de alguien de confianza con buen puntaje.
- Solicitar un “préstamo para crear crédito” (credit builder loan) en cooperativas financieras o instituciones comunitarias.
Además, es clave no gastar más del 30% del límite de crédito, revisar el historial regularmente y evitar los prestamistas con condiciones abusivas.
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¿Pero qué pasa con los inmigrantes sin documentos?
Tener un estatus migratorio irregular no impide construir historial crediticio. Muchas personas indocumentadas viven, trabajan y pagan impuestos en Estados Unidos.
Y aunque no tengan número de Seguro Social, pueden solicitar un Número de Identificación Personal del Contribuyente (ITIN, por sus siglas en inglés), que les permite realizar trámites legales, abrir cuentas financieras y comenzar a generar crédito.
Algunas instituciones financieras —incluidas cooperativas de ahorro y crédito— aceptan el ITIN como forma válida de identificación para emitir tarjetas aseguradas, préstamos pequeños o abrir cuentas corrientes.
Oscar Corrales, asesor inmobiliario en Carolina del Norte, explicó a Enlace Latino NC que sí es posible construir crédito sin importar el estatus:
“El crédito se genera ligado al nombre, la dirección y un número de identificación. Las entidades de préstamo que trabajan con ITIN saben cómo consultar ese historial y evaluar la capacidad de pago”, señaló Corrales.
Además, para quienes todavía no tienen historial formal, también existe una alternativa: “Se puede presentar lo que se llama un crédito alternativo: tres cartas que demuestren que ha pagado a tiempo agua, luz, teléfono, gas o seguro del auto”, agregó.
Construir crédito como inmigrante adulto, documentado o no, requiere información, constancia y precaución. Pero es un proceso posible, legal y necesario para acceder a mejores oportunidades económicas en el país.
¿Qué debo hacer para tener un buen puntaje de crédito?
Los factores que afectan su puntaje de crédito incluyen:
- Pagar sus préstamos y tarjetas a tiempo.
- No usar más del 30% del límite de su tarjeta.
- Mantener cuentas antiguas abiertas para conservar la antigüedad del historial.
- Evitar solicitar muchas cuentas nuevas al mismo tiempo.
- Tener una combinación de tipos de crédito (tarjetas, préstamos, etc.).
- Revisar su historial para detectar errores.
¿Cómo saber cuál es mi puntaje de crédito?
Según la página oficial del Gobierno de Estados Unidos, cada 12 meses usted puede solicitarle un reporte de crédito gratuito a las tres agencias de informes crediticios. También puede hacerlo por teléfono al 1-877-322-8228 o por correo postal.
Además, existen otras formas de conocer y monitorear su puntaje de crédito:
- Consultar si su banco o tarjeta ofrece el puntaje mensual.
- Hablar con asesores de crédito o vivienda certificados.
- Usar servicios en línea verificados.
- Acceder al reporte de crédito gratuito una vez al año en AnnualCreditReport.com.
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Un camino que sí se puede recorrer
Tener pocos datos financieros registrados puede generar lo que se conoce como “archivo delgado” (thin credit file en inglés). Es decir, hay tan poca información en su historial que no se puede calcular un puntaje confiable. Esto es común entre inmigrantes, personas jóvenes o quienes solo usan efectivo y no han tenido tarjetas o préstamos formales.
Pero hay herramientas para empezar desde cero: tarjetas aseguradas, créditos alternativos y asesoría financiera gratuita. Con constancia e información, es posible construir historial, mejorar el puntaje y abrir nuevas oportunidades.
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